הבנקים הינם מהגופים החזקים במשק ונהנים מיתרונות רבים. כוחם נובע בין היתר מהעובדה כי מדובר במצרך הנדרש על ידי כל בית אב וכל עסק. הדבר מקבל משנה תוקף שעה שהשימוש בקניות באינטרנט באמצעות כרטיסי אשראי או אפליקציות שונות (כל אחד מכיר ויודע כיצד משלמים היום לועד הכיתה של הילדים…) הופך ליותר ויותר נפוץ ותשלומים או העברות כספיות יכולות להתבצע רק למי שיש ברשותו חשבון בנק, ובכלל זה מוסדות המדינה וגופים שונים, ובמיוחד לאחר כניסתו לאחרונה של החוק לצמצום השימוש במזומן, המגביל באופן ניכר את השימוש במזומן. מכאן, לא בכדי קבע המחוקק כי בנק אינו יכול לסרב לפתוח חשבון בנק אם אין סיבה מוצדקת לכך.

יחד עם זאת, למרות הצורך הברור של כל אדם, עסק או חברה בניהול חשבון בנק, לא קיימת כיום תחרות מספקת בתחום זה, והלכה למעשה מדובר במעט גופים המעניקים שירות חיוני למדינה שלמה. למרות כוחם הרב, נסיונם ומקצועיותם, גם עובדי הבנק עשויים לטעות או להפעיל שיקול דעת מוטעה מכל מיני מטעמים (רשלנות, שיקול דעת מוטעה, אי הסכמה עם לקוח, יחסים אישיים בלתי תקינים בין עובדי הסניף ללקוח, שינוי מדיניות שנעשה באופן חד צדדי, החלפת מנהל סניף או כל סיבה אחרת…).

הבנקים הינם גופים חזקים מאוד כלכלית, בעלי מערכת מסועפת הכוללת צי של פקידים, יועצים ואף עורכי דין פנימיים וחיצוניים מנוסים ומיומנים אשר תפקידם הינו להגן על הבנק בפני כל תרחיש אפשרי ולסייע בידי הבנקים לפעול כנגד הלקוח כשזה נקלע לבעיות מול הבנק. כך גם קיים לבנקים לובי חזק בכנסת, ואף בתי המשפט לא יפעלו בנקל כנגד הבנקים, מתוך הכרה במעמדו של הבנק ובחיוניותו לתפקוד המשק בכללותו.

כפועל יוצא מפער כוחות זה המובנה ביחסים שבין הבנק ללקוח, כאשר הלקוח נקלע לבעיות מול הבנק, לבנק ישנה יכולת להפעיל אמצעים שונים כלפי הלקוח אשר עלולים לגרום לו ללחץ אדיר ולעתים חסר תום לב, ולו מפאת תלותו המוחלטת של הלקוח בקבלת השירותים החיוניים להמשך תפקודו הכספי, מאת הבנק.

הלקוח מצידו, יכול לעתים להגיע למצב קשה ביותר כשהדבר קורה, וברוב הפעמים דווקא כשנזקק יותר מתמיד לסיוע קרוב מהבנק, בוחר הבנק להפנות עורף ללקוח עימו עבד בצמוד לאורך השנים, ולהתעלם מן העבר החיובי של הלקוח ומן השנים הרבות בו זה הניב לבנק רווחים בעצם פעילותו התקינה בחשבונותיו. במקרים כאלו, מומלץ ביותר לפנות לקבלת ייעוץ, סיוע וטיפול מטעם עורך דין המתמחה בתחום הבנקאות שכן עורך דין בעל ניסיון, ידע ובקיאות בתחום זה יודע כיצד מתנהלים הבנקים ויוכל לסייע בידי לקוחותיו להתמודד מול הבנקים החזקים.

במסגרת הפעולות שעורך הדין יכול לנקוט, יפעל עורך הדין על מנת "לאזן את הכוחות", ובמטרה להשיג עבור הלקוח הקלות, הסדרי חוב, וכשקיים הליך משפטי – לסייע ללקוח להגן על עצמו בבית המשפט או לשכת ההוצל"פ, וכשקיים הצורך אף להגיש תביעה כנגד הבנק בגין נזקי הבנק שנגרמו ללקוח. עורך דין המתמחה בתחום זה יוכל לבחור יחד עם הלקוח מה היא הדרך המיטבית (בעלת סיכונים מעטים) על מנת לצאת מהמשבר. כמובן במקרה שהבנק בחר להגיש תביעה כנגד הלקוח חשוב מאוד שלעורך הדין המייצג יהא ניסיון רב בהתמודדויות והכרת הדרכים הנכונות לצלוח משבר זה ולבחור את הדרך הטובה ביותר ללקוח בכל מצב בו נמצא.

ההתנהלות מול הבנקים והיחסים שלנו מול הבנק

ההתנהלות השוטפת שלנו מול הבנקים איננה מצריכה, בדרך כלל, התערבות של עורכי דין. הלכה למעשה, כל עוד החשבון מתנהל בצורה תקינה– הרי ששני הצדדים מרוצים וההתנהלות היא של עסק המספק שירותים ללקוח וזהו אופי היחסים בין הצדדים. יתר על כן גם בתקופת משבר עדיף לנסות ולהגיע להבנות ללא התערבות עורך דין, כל עוד הדבר אפשרי וכל עוד הבנק לא מעמיד דרישות בלתי הוגנות. חשוב להבין שהבנק רואה בנו כלקוחות ושותפים עסקיים (אין המדובר ביחסי חברות) ומשכך אל לנו לחשוב כי בשירות שהבנק מעניק לנו, יש מסוג "טובה" כלשהי.

הבנק מתפרנס ומרוויח מלקוחותיו וככזה עלינו כלקוחות לשמור על האינטרסים שלנו. מובן כי כדאי תמיד לפתח יחסים אישיים טובים עם הבנק ופקידיו, ואין ספק כי הדבר חשוב ויכול לסייע. אך חשוב להבין כי גם אם יחס אישי יכול לסייע, הרי שגם אותו פקיד שבאמת מעוניין לסייע, ידיו לעתים כבולות, באשר כל פקיד ומנהל סניף נתון תמיד לפיקוח תחת הממונים עליו ולנתונים חשבוניים וכלכליים יבשים שלא ניתן לשנותם באמצעות שיחות בעל פה ויחסים אישיים.

כך גם ראינו מקרים רבים בהם ללקוח היה יחס חם עם מנהל הסניף ומייד כאשר התחלף המנהל החלו היחסים בין הלקוח לבנק להידרדר, או כשמנהל הסניף נאלץ לשנות את המדיניות של הבנק מול הלקוח כשהבנק מחליט לשנות מדיניות כללית (שאינה נוגעת ללקוח ישירות) או כתוצאה משינויים בשוק העסקי או החקיקתי המחייבים את הבנק לשנות מדיניות כלפי אותו לקוח ולקוחות רבים נוספים בלי קשר ליחסים האישיים והטובים מהעבר.

חשוב שנבין כי כאשר הבנק מציע או מאשר לנו הלוואה זה מכיוון שהוא מרוויח מכך. כאשר הבנק מספק לכם מסגרת בחשבון – הוא מרוויח מכך. כאשר אתם מקבלים משכנתא לטובת רכישת דירה – הבנק מרוויח מכך. לכן מרגע שהבנק מגיע למסקנה שהלקוח מסכן אותו, הבנק ינקוט בהליכים כנגד הלקוח כדי להביא לכך שהבנק ימשיך להרוויח מהלקוח ולא יחשף לסיכון כלשהו להפסד בגלל התנהלות הלקוח.

הליכים משפטיים המתנהלים כנגד בנקים

קיים מגוון של הליכים משפטיים אשר יכולים להתנהל מול הבנקים. לרוב מדובר בתביעות המתנהלות בין הבנק ללקוח שלו המנהל אצלו חשבון כלשהו (פרטי, עסקי, חשבון הלוואה וכדומה). תביעות מסוג זה יכולות להיפתח משני הצדדים: לרוב הבנק תובע את הלקוח, אולם לעתים בוחר הלקוח לתבוע את הבנק. הסיבות העיקריות שבגינן בנק תובע את הלקוח שלו היא כאשר הלקוח אינו עומד בהתחייבויותיו מול הבנק או כשרמת הסיכון של הלקוח גדלה.

לדוגמה: הלקוח נטל מהבנק הלוואה ולא עומד בהחזרים החודשיים עקב מצב כלכלי קשה ולמרות התראות הבנק אין ללקוח דרך לעמוד בתשלומים עד שהבנק תובע את הלקוח ולאחר מתן פסק דין מנהל כנגדו הליכי גבייה בלשכת ההוצאה לפועל ובכלל זה עיקולי חשבונות (אם קיימים חשבונות נוספים המנוהלים על ידי הלקוח), כספים בקופות גמל וכן עיקולי מטלטלין, מכירת ביתו ורכבו של הלקוח באמצעות הליך כינוס נכסים, עיכוב יציאה מן הארץ ועוד. כמובן שבמקרים קיצוניים אלו, הרי שחשבונותיו של הלקוח מסומנים כבעייתיים וסימון זה יקשה על הלקוח ליטול מימון נוסף דרך בנקים או גופים פיננסיים שונים.

מה חשוב לדעת על ניהול הליכים משפטיים כנגד בנקים?

כאמור, הבנקים הינם גופים חזקים הן מבחינה פיננסית והן מבחינה משפטית ויש ביכולתם לשכור עורכי דין ותיקים מנוסים ומיומנים כדי שייצגו אותו. מנגד, קיימים חוקים רבים שיכולים להגן על הלקוח וכך גם עורך דין מקצועי, מנוסה, והמתמחה בתחום ספציפי זה, יוכל לעמוד איתן מול בנקים וגופי אשראי גדולים וזאת כדי לעזור לכם להגיע להסדרים ראויים, כאלה שתוכלו לעמוד בהם ולחסוך כסף רב, קשיים נפשיים ולעתים גם אי נעימות כתוצאה ממכירת הנכסים שלכם וכמובן לנהל הליכים משפטיים אלו מול הבנק.

דוגמאות להליכים משפטיים שכיחים המתנהלים בין בנק ללקוח:

• תביעה בגין יתרת חוב או הלוואה שלא שולמה – כאשר הלקוח מסיבה כלשהי לא עומד בהתחייבויותיו מול הבנק, בין אם המדובר בקושי בהחזר חודשי של הלוואה או באי פירעון מסגרת אשראי, יפעל הבנק לגבות את החוב באמצעות תביעה משפטית. מייד כאשר מוגשת תביעה או קודם לכן, כאשר מתקבל מכתב התראה, יש לפעול על מנת להבין פשר הסיבה בעטיה הידרדרו היחסים ולפעול מול הבנק או עורכי הדין המייצגים אותו על מנת להגיע להסדר או להתמודד מול טענותיו בבית המשפט.
• תביעה כנגד ערבים – לעתים, כאשר ניתנת הלוואה או מסגרת אשראי, דורש הבנק בטחון נוסף בדמות ערב או ערבים להחזר החוב. כאשר הלקוח – חייב העיקרי, לא מחזיר את החוב פונה הבנק לערב כדי שיפרע את החוב במקום החייב העיקרי. בשלב זה יש לבחון היטב את טענות הבנק. כך לדוגמא הבנק נדרש לעמוד בכללי גילוי שונים במועד חתימת כתב הערבות, וכן הבנק מחוייב לעדכן את הערב מייד כאשר החזר כלשהו לא משולם, הבנק צריך למצות ההליכים מול ערבים מסוג מסויים וכדומה טענות שונות שיש בפי הערבים ויש לבחון האם מתקיימות במצב זה. מדובר בניואנסים דקים של טענות העומדות לטובת ערב, בין היתר מכוח חוק הערבות והפסיקה העניפה שניתנה בעניינים אלו, וטוב יהא שעורך דין המתמחה בתחום זה יסייע במקרה שכזה.
• תביעות בנושא משכנתא – אם נטלתם משכנתא לצורך רכישת בית מגורים ולא הצלחתם לעמוד בהחזרים, הבנק לא יהסס להעביר את הנושא לטיפול משפטי שיכול להגיע כדי פינוי מהבית ומכירתו באופן מיידי לכיסוי יתרת החוב. חוק ההוצאה לפועל מגן על זכויות הלקוח במקרה כזה, אולם עדיין כדאי כמובן להיעזר בעורך דין כדי להימנע ממצב קשה זה, במיוחד כשמדובר בבית מגורים שהבנק עומד לפנותו מיושביו, כולל בן הזוג של הלקוח וילדיו הקטינים.
• חשבון מוגבל – כאשר לא מכובדים 10 שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק חשבון הלקוח יהפוך למוגבל. ברגע אחד כרטיסי האשראי מתבטלים, אתם מסומנים כלקוחות בעייתיים, הבנק יגבה מכם עמלות גבוהות ולא נעימות על כך שאין כיסוי מספיק בחשבון ובנוסף לכל גם השיקים לא כובדו ולכן תצטרכו להתנהל מול המחלקה המשפטית של הגוף לו נתתם את השיקים. ניתן להגיש ערעור על החלטת הבנק להגביל חשבונכם ולבקש עיכוב כניסת החשבון להגבלה במקרה שכזה.
• ריבית שגויה –הבנק לעתים טועה בחישובי הריביות והלקוח נפגע ומפסיד. במקרים רבים כאשר מוגשת תביעה על ידי הבנק, החשבון (והלקוח) מחויייבים בריבית חריגה. כך גם לעתים הבנקים מחייבים את החשבון בריבית שלא קיבלה את הסכמת הלקוח מדעת. בכל אותם מקרים חשוב מאוד להסביר לבנק את הטענה ולהוכיחה בין במסגרת מו"מ ובין במסגרת הליך משפטי.
• עיכוב הליכי הוצאה לפועל – במקרים רבים שהבנק הגיש תביעה וזכה בה או במקרה בו שועבד או מושכן לבנק נכס כלשהו (רכב, בית מגורים, ניירות ערך), הבנק ינקוט הליכי הוצאה לפועל כדי לגבות את החוב. חשוב מאוד שלא להשלים עם הליכים אלה וניתן בהחלט להתנגד להם או לחלופין לנהל משא ומתן מול הבנק במטרה להגיע להסדר שיחסוך הוצאות רבות, אגרות ושכ"ט עורכי דין. חשוב להבהיר, כי גם אם אין ביכולתו של הלקוח לשלם את מלוא החוב, עדיין עומדת ללקוח הזכות להגיש בקשה למתן צו תשלומים בלשכת ההוצל"פ אשר תואם את יכולת ההחזר החודשית של החוב ובכך למנוע חלק מפעולות הגביה כנגד הלקוח.
• תביעות ייצוגיות – לעתים רבות קורה שהבנק גורם נזק בהתנהלותו בסכום קטן שאיננו מצדיק הגשת תביעה אישית של הלקוח (בשל ההוצאות הגבוהות של ניהול ההליך וכדומה). לשם כך ועל מנת למנוע מגופים גדולים לגרום נזקים, נוסד מוסד התביעה הייצוגית אשר מסדיר הגשת תביעה בשם קבוצה של לקוחות נפגעים. כך שגם אם נגרם לך כלקוח נזק (קטן, לעתים אף מספר אגורות) ייתכן ותוכל להגיש תביעה ייצוגית שתרכז את כל הלקוחות שנפגעו מאותה פעולה. אם מדובר בפיצוי בגין נזק גדול להרבה לקוחות ביחד, הרי שהדבר מצדיק נקיטת הליך משפטי מסוג זה.
• חוק נתוני אשראי – לאחרונה נכנס חוק שקובע שלכל אדם קיימת הזכות לשתף את נתוני האשראי שלו אל מול גופים פיננסיים שונים, כשנתונים אלו שמורים במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל אשר מקבל מידע מגופים פיננסיים שונים, ובכלל זה הבנקים. מטרתו של חוק זה הינה לעודד תחרות במתן האשראי בשוק, כשנותן האשראי יוכל לדעת למי אין סיכון במתן האשראי נוכח נתוניו הטובים, ואז יוכל להפחית את הריבית הנדרשת וייתן תנאים טובים יותר למי שמגיע. יחד עם זאת, קורים מקרים שבהם הבנק שולח נתונים שגויים לבנק ישראל (כגון תשלומים שלא שולמו, חוב שלא סולק ועוד), והדבר פוגם בנתוני האשראי של הלקוח, אף ללא ידיעתו, דבר שיכול אף לגרום לכך שבנק לא יאשר מתן הלוואת משכנתא, על בסיס נתונים שגויים אלו. ניתן אמנם לפנות לבנק או לבנק ישראל בדרישה להסרת נתונים שגויים אלו, אולם כשהדברים לא מסתדרים (ולעתים הדבר דחוף ביותר, כגון הסכם מכר דירה שיכול להתבטל, כולל תשלום פיצויים גבוהים נוכח ביטולו, רק כי לא הצלחת לקבל הלוואת משכנתא, על בסיס נתונים שגויים שהוזנו כאמור), מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בתחום הבנקאות.
• סירוב הבנק לפתוח חשבון – כאמור, מחובתו של הבנק לפתוח לכל אחד חשבון. יחד עם זאת, קיימים לעתים מקרים שבהם מותר לבנק לסרב לפתוח חשבון ללקוח או קורה לעתים שקיים חשבון פעיל והבנק מודיע כי חשבון זה עומד להסגר עקב פעילות שאינה ראויה בחשבון. גם במקרים כאלו כדאי לפנות לעורך דין כדי שייצג את הלקוח אל מול הבנק וינהל הליכים משפטיים בענין זה, ככל שהדבר דרוש ולא נפתר בהידברות מול הבנק.

תביעות בנקים כבעל עסק

עסק אינו יכול לעבוד ללא אשראי וללא תזרים עסקי, במיוחד לא כאשר הוא צריך לרכוש סחורות או להעסיק עובדים. על כן חשבון מוגבל לעסק או הגעת בעל העסק לתביעות משפטיות מול הבנקים, דבר שיכול לבסוף גם להיגרר למצב של חדלות פירעון הוא כרוך בהשלכות רחבות היקף ועשוי להביא לקריסה טוטאלית של העסק. כדי להימנע ממצבים לא נעימים ולהגיע להסדרים מתאימים עם הבנקים וגופי האשראי השונים, או להתנהל מולם בהליכים משפטיים שונים, מומלץ להיעזר בעורך דין בקיא ומנוסה בתחום ייחודי זה.

החשיבות של עורך דין בנקים המנוסה בהתנהלות מול הבנקים

הבנקים הם גופים חזקים ומונעים משיקולי תועלת ורווח/הפסד בלבד. הם לא יהססו במקרים המתאימים מלפעול בכל דרך בכדי לגבות חוב. כך לדוגמא יפעלו למימוש בית מגורים במידה והנכס שועבד מול הלוואה, יפעלו להטלת עיקולים אשר ייתכן ויגרמו לעסק להפסיק מלפעול או אפילו יבטלו או יקטינו מסגרת אשראי, גם אם הדבר יגרום לעסק לנזק חסר תקנה.

משרדנו מתמחה כ 20 שנה בהתמודדות מול הבנקים החל מניהול מו"מ, בהליכי הוצאה לפועל ובתביעות מסוגים שונים מול הבנקים, בין אם הלקוח נתבע על ידי הבנק ובין אם הוא תובע את הבנק בטענות שונות. לאורך השנים טיפלנו במאות רבות של מקרים של תביעות בנקים והליכים משטיים שונים מול הבנקים וגופים פיננסיים שונים, כך שמשרדנו מנוסה בהתנהלות מול הבנקים וגופי אשראי חזקים אחרים. לאורך השנים המשרד סייע לאנשים רבים, פרטיים ובעלי עסקים, להגיע להסדרי חובות מול הבנקים, לעכב מקרים של פינוי בית בשל עיכובים בתשלומי משכנתא, לבטל הגבלת חשבונות וניהול הליכים משפטיים שונים מול הבנקים וכן מקרים רבים אחרים שבהם המשרד נחל הצלחה. צרו עמנו קשר באתר או בטלפון ונשמח לעמוד לשירותכם.